Jak se vyhnout dluhům a nemít exekuci?

Než se dostanete do exekuce, tak to nějakou dobu trvá.  Nemusíte tam, ale být vůbec, záleží jen na vás.

Žijete normální život. Chodíte do práce nebo podnikáte, máte rodinu a děláte vše, jak nejlépe umíte. Daří se vám, jezdíte na dovolené, máte své zájmy a plníte si své sny. Pořídíte bydlení pro rodinu na hypotéku, protože podmínky jsou výhodné a chcete bydlet ve vlastním.

Proč ne, je to naprosto běžná situace.

Úroky na hypotékách jsou nízké, oba v rodině pracujete, máte dostatečné příjmy. Spočítáte si i variantu, kdy jeden příjem vyměníte za rodičovský příspěvek, vše vychází dobře nebo se domluvíte na úsporách, aby vše bez problémů vycházelo a tak se rozhodnete rozšířit rodinu. Vše vychází a rodině se daří i s jedním příjmem, společně se radujete ve vlastním bydlení.

Přichází celosvětové problémy, které nemůžete ovlivnit.

Nejprve období spojené s pandemií, následující zavádění zelených energií a tím první velké zdražování a přichází další neovlivnitelná situace a tou je válka. Všechny tyto věci roztáčí spirálu zdražování a zvyšování inflace na míru, o které se nám ani nezdálo, natož aby se stala realitou.

Měsíční zálohy na energie se zvedají, cena pohonných hmot narůstá, pomalu, ale jistě se zdražují potraviny a další položky vašich běžných nákupů a služeb. Měsíčně platíte o stovky až tisíce víc, podle vaší konkrétní situace.

Pomalu nebo možná i rychle čerpáte z finanční rezervy, pokud jste jí už náhodou nevyčerpali v předchozích obdobích a další nárůst výdajů vás ještě čeká v podobě ročních vyúčtování a ještě vyšších cen, které nás neminou.

To vše ještě možná zvládáte a pak přichází konec fixace na vaší hypotéce a sazba je ze dne na den vyšší a to nejen o pár desetin procenta, ale rovnou o násobky původní sazby. Vaše splátka hypotéky se zvýší o několik tisíc měsíčně.

Pomalu, ale jistě se můžete dostávat do finančních problémů. Možná si říkáte, tohle nás nemůže potkat, fixace končí až například za rok a kdo ví, co bude, nebo pomůže nám rodina, stát, nebo dokonce třeba vyhraju a vše bude v pořádku.  To, že někoho takové myšlenky napadají, je přirozené.

Doposud se vám dařilo, nemáte zkušenosti s takovou situací, tak jí radši nechcete ani vidět, je velmi těžké si jí přiznat. Navíc, co by tomu řekli lidi, kdybyste přiznali finanční problémy. Možná ještě hůř, co by tomu řekla partnerka, že jste neuživili rodinu, nebo obráceně partner, že nezvládáte hospodařit a rodina se dostává do problémů. Přiznat si, že něco nezvládám, je velmi těžké, ale zároveň velmi důležité.

Lidé v takových situací, přecházejí k tomu, že začnou obviňovat vše a všechny okolo, že za jejich situaci můžou. Začnou se litovat, že nemají takové podmínky jako někdo, koho se to nedotkne.

Začnou dělat zoufalé kroky, které situaci jen zhoršují, jako třeba, že si rychle půjčí další peníze v dobré víře, že jim to pomůže překonat krizi nebo přestanou komunikovat a myslí si, že když nepřevezmou poštu, nic se jim nestane nebo hledají cestu zapomnění v alkoholu nebo jiných návykových látkách. Následuje rozpad vztahu a celého jejich života.

Proč se to děje?

Většinou se to děje proto, že chybí všeobecná finanční gramotnost. Sice se dle průzkumů v ČR zvyšuje, ale stále je dost nízká. Nikdy nás to totiž nikdo neučil. Ve školách dostaneme v lepším případě nějaké základy formou definic termínů a základů účetnictví, ale to nemá s běžným životem v podstatě nic společného.

Naši rodiče nás to většinou také nenaučili, protože obecně informace předávané z generace na generaci se práce s penězi netýkaly. Peníze byly tabu, o penězích se nemluvilo a v minulém režimu, byli ti bohatí nepoctiví a zlí, tak se ani nemůžeme divit, že ve většině rodin jsme se to naučit nemohli.

Ani zákony v tom moc nápomocné nejsou, přestože se již stát alespoň snaží regulovat některé věci a nastavovat vyšší kontrolu nad nepřiměřenými až podvodnými situacemi.

K řešení vede několik kroků, každý z nás má možnost to změnit.

Mít přehled co nejdřív.

To znamená, mít podrobný přehled o svých příjmech a výdajích. Udělat si kalkulaci o kolik, které výdaje narůstají a jak by se dali snížit. Snižování nedělat až ve chvíli, kdy peníze docházejí, ale již dopředu. To znamená „včera bylo pozdě“.

Ve většině rozpočtů jsou totiž položky, které se dají omezit hned, aniž by měli zásadní dopad na životní úroveň. K tomu jsou, ale potřeba dva základní kroky. První je znát svoje náklady nebo ještě lépe útraty velmi podrobně a druhý je otevřená komunikace v rodině.

Začnu tou komunikací. Bez otevřené komunikace se nedá hledat to nejlepší řešení. Pokud ten druhý z jakéhokoliv důvodu nemá informace, proč by se měl uskromňovat nebo začít šetřit, když se v danou chvíli nic neděje, tak to prostě dělat nebude a dokonce může mít pocit, že by měl být o něco ochuzován a bude utrácet ještě víc. Nabývá dojmu, že si se svými penězi může dělat, co chce. Nebo naopak, pokud se blíží nějaká špatná situace, chce jí zakrýt a udělá kroky za zády toho druhého, jako že si třeba půjčí další peníze, aby nedostatky zakryl. Obojí je cesta špatným směrem.

Chcete to však velkou odvahu si problémy a pomyslnou neschopnost zajistit rodinu přiznat. Pokud se tak stane, je o to větší šance z toho vyjít jako vítěz.

K tomu je však potřeba dostatečná finanční gramotnost a znalost právních dopadů, pokud se nebudu chovat zodpovědně. Takže, sedněte si společně k rodinnému rozpočtu a otevřeně si přiznejte, za co utrácíte a kde by šlo ode dneška začít šetřit.

Pokud máte více splátek, je nejvyšší čas na konsolidaci a ušetřit na splátkách. Pokud budete pečliví a upřímní, hlavně sami k sobě, nakonec se budete divit, za co všechno utrácíte na první pohled minimální částky, které přece nic neznamenají. Mějte na paměti jednu důležitou věc, jakákoliv lež teď, udělá v budoucnosti větší zlo, než přiznání pravdy tady a teď.

Když vyřešíte výdaje, začněte řešit příjmy. Buďte však k sobě naprosto upřímní a komunikujte, jak byste mohli ve vaší rodině příjmy navýšit. Jasně, že to bude na úkor něčeho jiného, většinou vašeho pohodlí, zábavy a volného času, ale nezapomínejte, že je to pro budoucnost vaší rodiny. Hledejte řešení společně, sám jedinec toho moc nedokáže a časem, se může stát, že to začnete vyčítat celé rodině, jak se musel obětovat. Takže opět je zde velmi důležitá otevřená komunikace.

Další práce se dá sehnat vždy, když se chce. Možná bude mimo vaší kvalifikaci a vám se do ní vůbec nebude chtít, ale opravdu, je ego a to, jak budete vypadat před ostatními tak důležité. Věřte, že v souvislosti s problémy, do kterých se můžete dostat, to opravdu nic neznamená.

Každý z výše uvedených kroků, ať je to znalost o kolik se zvýší náklady, nebo přesný rozbor útraty a hledání, kde se dá ušetřit nebo další práce, je nutné udělat hned. Není čas na nic čekat. Čím dřív to uděláte, tím delší čas na řešení problémů získáváte.

Nezapomínejte, že do vaší rodiny patří také děti. Většina rodičů se snaží své děti uchránit před různými problémy, které se v rodině dějí. Ochrana dětí je přirozená, ale vzpomeňte si, jaké generační vzorce chování ohledně peněz jste si přinesli do života vy sami. Měli jste se od koho učit, jak se řeší problémy s penězi, ukázal vám někdo, jak opravdu problémy vyřešit.

Máte jedinečnou příležitost to ukázat vašim dětem. Důležité je přizvat dítě v každém věku, jen upravit způsob komunikace dle věku dítěte. Je totiž nutné si uvědomit dvě základní věci.

  • Děti naší nejistotu a podrážděnost cítí a vidí, jen nevědí, co ji způsobuje a může se stát, že si myslí, že něco udělaly špatně a mají pocit vinny nebo začnou volat o větší pozornost a to vám na klidu ve vaší situaci nepřidá. Začnete být více nervózní, křičíte na děti v situacích, které jste dříve zvládali. U větších dětí může docházet k neporozumění a odcizení a dalším problémům ze strany dítěte a to je to, co potřebujete nejméně.
  • Děti se učí nápodobou. Pokud dětem ukážete, co a jak řešíte a přizvete je k řešení, dáváte jim ohromnou možnost se naučit řešit věci otevřeně, konstruktivně a reálně. To jsou velmi cenné zkušenosti, které dítě ocení v pozdějším věku a ve své dospělosti. Vzájemná otevřená komunikace může posloužit i k tomu, že když se dítě dostane do nějaké situace, ve které si neví rady, tímto příkladem jste mu ukázali, že v těžkých situacích držíte spolu a jste tu pro něho i vy když potřebuje.

Znát všechny možnosti.

Úspěch přeje připraveným. Proto, je dobré být připraven i na situace, kdy předchozí opatření nebudou stačit. Udělali jste vše. Snížili měsíční náklady, co to šlo. V návaznosti na vaše možnosti máte další práci, přesto položky ve vašem rozpočtu za energie a další povinné platby rostou víc, než se vám podařilo získat nebo jsou na úrovni, že když se cokoliv dalšího stane, už to nebude vycházet.

Je čas přehodnotit situaci znova. V tomto okamžiku, však přicházejí na řadu kroky, které začnou snižovat vaši životní úroveň. Opět je potřeba otevřená komunikace. Je nutné vyhodnotit, kde si životní úroveň můžete snížit a co to bude pro vás znamenat.

Může se to týkat ukončení nějakých zájmových činností, nebo např. prodeje nějakých věcí, auta, ale i vašeho bydlení. Jedná se tedy o velké zásahy do vašeho života. Ovšem, pokud je budete řešit včas a sami ze své vůle, budou dopady mnohem přijatelnější, než když se rozhodujete pod tlakem nebo dokonce už se ani rozhodnout nemůžete, protože za vás rozhoduje exekutor.

Prodej movitých věcí, může být rychlé řešení ale nezapomínejte, že částky budou opět pouze na určitou dobu. Navíc čím déle takovými menšími kroky situaci řešíte, tím více už budete psychicky unaveni, protože stále nevidíte světlo na konci tunelu.

Bohužel nikdo nám neumí říci, kdy se ekonomická situace bude zlepšovat. Proto je dobré, přistoupit k větším krokům, jako je prodat současné bydlení. Většina lidí se tomu brání, ale věřte, že to může být ten nejlepší krok, který když uděláte včas a promyšleně nemusí znamenat to nejhorší.

Proč zdánlivě nejhorší krok může být ten nejlepší?

Za poslední roky, ceny nemovitostí rostly a tak když svou nemovitost prodáte teď, splatíte hypotéku, máte možnost získat dost peněz pro další kroky. Možná vás vůbec nenapadá, jak z takové situace vyjít dobře, když si prodáte střechu nad hlavou. Řešení však jsou. Důležité je, dělat vše dřív než se dostanete do problémů se splácením čehokoliv.

Pokud je vaše finanční historie čistá, máte možnost další půjčky na jiné bydlení ať pro vaší rodinu nebo jako investici na dobu, kdy se vaše situace dostane na úroveň, že můžete zase řešit vše v pohodě.

Dále máte možnost sehnat investora, který vaše současné bydlení koupí a nechá vás tam bydlet a vy budete platit nájem, který bude buď nižší než splátka hypotéky nebo můžete zbytek peněz zhodnotit a tím si příjmy navýšit a nájem tím doplácet. Vždy bude záležet na vaší konkrétní situaci.

Věřte, že řešení se dá najít, obzvláště když si necháte pomoci na správném místě. Pokud vás takové řešení zajímá ať už jako prevence nebo potřebujete už takovou situaci řešit, můžete se přidat do mojí FB skupiny Finanční gramotnost pro děti a rodiče , kde najdete rady a kontakty a nebudete na to všechno sami.

 

Co se stane, když neuděláte nic z těchto preventivních kroků a nedokážete si přiznat, že se něco děje.

To je docela jednoduché. Nějakou dobu, to bude nějak fungovat. Občas něco nezaplatíte, občas někde nevyzvednete poštu, občas zalžete partnerovi nebo partnerce a ono se několik měsíců nebude dít nic.

Vy budete čekat na zázrak nebo se utápět v sebelítosti, proč zrovna já, proč zrovna mně se to děje, nebo svou neznalostí dokonce nabudete pocitu, jak jste na tom vyzráli, když to neřešíte.

To vše však nebude mít dlouhého trvání a přijde soudní příkaz k prodeji nemovitosti, nezapomeňte, že tam má banka zástavu a tou nemovitostí ručíte za úvěr, možná ještě přijde exekuce, protože jste nezaplatili i něco jiného a to už je další problém.

V takové situaci, už ani nemůžete bez souhlasu exekutora nemovitost prodat, také se objeví exekuce na vašem účtu a přestanete platit, to co jste doposud ještě platili. Také pokud jste zaměstnaní, přijde i exekuce na váš příjem a nedostanete už ani tu výplatu. Může u vás zazvonit exekutor u dveří a začne vám zabavovat majetek.

Možná se setkáte se zaručenými radami ve vašem okolí nebo na internetu, jak někdo, někdy tyto systémy obešel, tak prosím nevěřte všemu, co jedna paní povídala, nebo co někdo, někde četl nebo napsal na internetu.

Dluhy vás doběhnou ať dříve nebo později a vy, jako vítěz z toho nevyjdete. Pokud jste si mysleli, že se o vašich problémech nikdo nedozví, a proto jste se je snažili ignorovat, tak opak je opět pravdou a vaše chráněné ego utrpí ještě víc.

Exekuce je veřejná informace, takže pokud bydlíte na vesnici nebo malém městě dozví se o ní na vývěsce každý, kdo půjde okolo místního úřadu. Databáze exekucí jsou nejen veřejné, ale i obchodovatelné a lidé specializující se na výkupy nemovitostí se na vás vrhnou a budou vám nabízet, jak za vás vše uhradí a ze situace vás rychle dostanou. Ano, mají pravdu, ale zadarmo to nedělají a vydělávají hlavně na vaší bezvýchodné situaci.

Nemovitost pak prodáte pod tlakem za velmi nevýhodných podmínek. Nebude již prostor na klidný prodej za tržní cenu a hledání dalších řešení. V podstatě budete rádi, když vše včetně poplatků exekutorům a bance zaplatíte a dluhů se zbavíte. V té lepší situaci vám nechají nějaké peníze na uhrazení nákladů se stěhováním, protože vás už v nemovitosti mít opravdu nechtějí.

Bohužel to není ani vyhrožování, ani zastrašování, ale realita. Navíc pokud by nemovitost vaše dluhy včetně nemalých poplatků nepokryla, můžete vyhlásit osobní bankrot a jít do insolvenčního řízení. Nemyslete si však, že je to výhra. Celý tento proces taky něco stojí a insolvenční správce vaší nemovitost nakonec stejně prodá a ještě vám vznikne spousta dalších omezení na další roky vašeho života.

Co jsem celým tím to článkem chtěla říci?

Každá situace má řešení, pokud se řeší včas a společně v rodině. Není ostuda, že jste se do těžké situace dostali, ale je důležité nestrkat hlavu do písku a tvářit se, že se nic neděje. Pokud se na řešení necítíte dostatečně silní a připravení, je tu možnost, říci si o pomoc někomu, kdo s vámi bude hledat řešení konkrétně pro vás.

Hlavní zásada je, co funguje druhému, nemusí fungovat právě vám a jednotlivá nekoncepční řešení nemusí vyřešit celou situaci. Proto, to vždy řešte komplexně na dlouhodobém časovém horizontu.

 

Pokud potřebujete pomoc najít řešení, ať už v jakékoliv fázi celého procesu, nabízím 30 min. konzultaci zdarma, o kterou si můžete požádat na mailu monika.davidova@monikadavidova.cz

Podle situace najdeme společně další kroky a řešení. Nezapomeňte, ale musíte vše řešit včas. Zázraky se v podstatě nedějí.

Monika Davidová

Dlouholeté zkušenosti v oblasti financí předávám svým klientům, kterým ukazuji  možnosti,  jak můžou pracovat s penězi, aby dosáhli finanční svobody a nezávislosti. Můj příběh si přečtěte zde >>
Komentáře

Přidat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře. Zásady zpracování osobních údajů