Co byste měli vědět, než se pustíte do hypotečního úvěru.

Hypotéka je pro spoustu z vás velký životní krok a otevírá dveře do další životní etapy. V článku je pět klíčových oblastí, o kterých byste měli vědět než, si začnete vyřizovat hypoteční úvěr. Ušetří vám to čas i peníze a proces pro vás nebude tolik zatěžující.
Moje dlouholetá praxe v poskytování hypotečních úvěrů mě přivedla ke spoustě situací, které klienti řešili. Oblastí je opravdu mnoho a tak jsem vybrala ty, u kterých vzniká nejvíce problémů.

Lákavá nabídka nízkého úroku, nemusí být realita pro Vás

Viděli jste reklamy od bank, kde inzerují nízkou úrokovou sazbu a vy jste od poradce dostali jinou vyšší. Byli jste na schůzce v bance nebo u úvěrového poradce a jiný poradce vám říká, že vám zařídí nižší sazbu. Nezapomínejte, že slibem nezarmoutíš a protože většina lidí se rozhoduje na základě emocí, tak si pocitově vybere to, co jemu přijde nejlepší a to přeci nižší úroková sazba je. Na to pozor!

Banky totiž inzerují nejnižší možnou sazbu, poradci slibují nižší sazbu než konkurence, aby získali obchod pro sebe, ale nakonec dostanete sazbu v lepším případě stejnou nebo dokonce horší, než tu co jste odmítli a co pak s tím, když už jste celý proces absolvovali a tlačí vás čas? Prostě vám nezbyde než podepsat.

Nebo ještě hůře, v dané bance ani úvěr nedostanete, protože nesplňujete nějaký parametr a jinde byste ho splnili, ale nebyla by to ta nejvýhodnější nabídka.

Výši úrokové sazby ovlivňuje, výše úvěru, poměr vlastních zdrojů, typ nemovitosti, účelovost, pojištění, a tzv. domicilace běžného účtu. Ovšem poskytnutí hypotečního úvěru, ovlivňuje metodika v jednotlivých bankách a ta není všude stejná.

Je tedy nutné vybrat takovou variantu, jaká je pro vás nejlepší ze všech úhlů pohledu, nejen z pohledu výše úrokové sazby.

 

Při kratší době splatnosti ušetříte

Toto je také velmi diskutabilní fakt. Ano, v případě, že nebudete nic měnit po celou dobu splácení úvěru, tak na absolutním čísle na úrocích zaplatíte méně.

Ovšem pokud si splácení prodloužíte, snížíte si měsíční splátku a tím se snižuje riziko, při výpadku nebo snížení příjmů. Naopak, když se vám příjmy zvýší, můžete spořit a zhodnocovat vaše peníze a ve správný čas je použít na částečné nebo úplné splacení úvěru.

Také, musíte brát v potaz další vlivy a to za jakou cenu máte peníze půjčené, jaká je inflace, jak jste ušetřené peníze schopni zúročit, protože peníze pracují v čase.

Takže je kratší splatnost opravdu úspora? Já klientům doporučuji naopak splatnost co nejdelší. Variabilita splácení je možná několika způsoby a tím vás delší splatnost nijak nezavazuje.

Kupní cena nemovitosti není automaticky stejná jako cena tržní (obvyklá) v odhadu

V dnešní době při nedostatku nabídek nemovitostí na trhu, je trend, že prodávající, požadují nadsazené ceny, které kupující jsou nuceni akceptovat, pokud chtějí koupit. Banka si však stanovuje vlastní hodnotu, ze které se pak odvíjí další parametry úvěru.

Způsobů, které banka využívá, je několik a výsledná cena se ještě může v různých bankách lišit. Je to tím, že každá banka má své metodiky a nastavuje si vlastní rizikovost. Může se tedy stát, že se kupní cena v lepším případě, liší jen o pár desítek tisíc a to je běžné, ale také se může lišit i o pár stovek tisíc a to je již velmi alarmující.

V dnešní době, většina realitních kanceláří nabízejí bezplatné ocenění nemovitosti. Požadujte ho tedy i od inzerující realitní kanceláře. V případě, že je prodej „bezrealitky“, požádejte o takový odhad vašeho finančního poradce, dnes již v rámci kvalitních služeb mají finanční poradci takové služby k dispozici.

Rozdíl kupní a odhadní ceny může být zásadní při:

  • výběru správné banky
  • vyjednávání o ceně hned na začátku a tím ušetříte nemalé peníze 
  • rozhodování zda odstoupit od obchodu, než tam budete mít zainvestovaný v lepším případě čas, v horším i peníze. 

Hypoteční úvěr má být s rizikovým pojištěním schopnosti splácet.

Rizikové životní pojištění je služba, kterou banky po klientech požadují, aby si snižovaly riziko, v případě neschopnosti klienta splácet úvěr z důvodu dlouhodobé nemoci, trvalé invalidity nebo smrti. Toto pojištění snižuje úrokovou sazbu, ale zvyšuje celkový náklad na splátku úvěru.

Nemusí však být pro každého nutností. Pokud se jedná o koupi např. investiční nemovitosti, nebo klient má příjmy nezávislé na jeho výkonu (z pronájmu, autorské práva, z vlastní firmy……), pojištění úvěru není nutné, protože pokud onemocní, příjmy to neovlivní, pokud zemře, příjmy rodina neztratí….

V případě, že však máte příjmy ze zaměstnání nebo vlastního podnikání je pojištění k hypotečnímu vhodné.

Pojištění je lepší si udělat individuálně, aby bylo nastaveno na vaší skutečnou situaci a krylo skutečné vaše rizika.

Pojištění je lepší si udělat individuálně, aby bylo nastaveno na vaší konkrétní situaci a krylo skutečná vaše rizika.

Hypoteční úvěr je jednorázový obchod, ke kterému není potřeba servis.

Někteří klienti, ale i poradci si myslí, že hypoteční úvěr je jednorázový obchod. Opak je však pravdou. Během dlouhého života hypotečního úvěru nastane spousta situací, které klient potřebuje řešit.

Za dobu 20-30 let doby splatnosti úvěru se stane v životě klienta tolik změn. Vývoj trhu přináší různé nabídky, ke kterým je potřeba společně komunikovat. Můžou to být mimořádné splátky, refinancování úvěru, navýšení úvěru, prodej nemovitosti, pořízení investiční nemovitosti….. Proto je důležité udržovat vzájemně vztah i během splácení úvěru a sdílet vzájemně informace.

V dnešní době k tomu máme již spoustu možností. Jednou z nich je, že poradce klientovi pravidelně posílá mail, kde jsou zajímavé aktuální informace, tato varianta je, ale málo interaktivní a příliš vztah neutužuje. Zajímavější je propojení na sociálních sítích, což je dnes rychlejší a interaktivnější způsob komunikace pro obě strany.

Možnost být fanouškem na FB stránce poradce a sledovat tak všechny novinky a články, které poradce sdílí a mít možnost ptát se na to, co je pro vás aktuální je velmi důležité. Další způsob prohlubování vztahů můžete být v uzavřené FB skupině, kterou poradce má, kde se stále něco děje a dozvíte se i názory a zkušenosti jiných lidí.

 

Pokud hledáte poradce, který vám opravdu pomůže vyřídit váš hypoteční úvěr, můžete mě kontaktovat.

Pokud již hypotéku máte a nemáte kontakt s vaším hypotečním poradcem nebo jste si úvěr brali v bance a zajímá vás co se v této oblasti děje nebo o hypotečním úvěru uvažujete výhledově, staňte se fanouškem mé FB stránky Moje finanční svoboda a sledujte novinky, nebo mi přes stránku napište.

Pokud si chcete pořídit investiční nemovitost a nevíte jak na to, mám tu pro vás e-book  „Tři kroky k investiční nemovitosti, aneb chtít koupit nestačí“, který je stažení ZDARMA.

Těším se na vás osobně nebo ve virtuálním světě

Monika Davidová

Dlouholeté zkušenosti v oblasti financí předávám svým klientům, kterým ukazuji  možnosti,  jak můžou pracovat s penězi, aby dosáhli finanční svobody a nezávislosti. Můj příběh si přečtěte zde >>
Komentáře

Přidat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře. Zásady zpracování osobních údajů