Jak si vybrat správně úvěr?
Monika DavidováKdyž už se dostaneme do situace, že si potřebujeme vzít úvěr, je důležité se vyznat v údajích, které nám poskytovatelé zveřejňují.
Bohužel, ne vždy jsou všechny údaje srozumitelné a klienti v nich umí čít. Za svojí dlouholetou praxi, jsem se setkala s velkou řadou klientů, kteří si přišli do banky pro spotřebitelský úvěr. Většina klientů, ale za vidinou peněz, vůbec neřešili podmínky, za kterých si peníze půjčovali. Často se stávalo, že se zeptali, kde to mají podepsat, aniž by se „obtěžovali“ text číst, většinou s komentářem, že tomu stejně nerozumí, nebo že to přeci musí stejně podepsat, když peníze chtějí.
Poskytovatelé to většinou řeší přehledem důležitých informací na jedné stránce, kde klientovi vytáhnou to nejdůležitější a na tom se to dá dobře klientovi vysvětlit, aby odcházel alespoň informován, co a jak má dělat.
Pokud si peníze půjčujete v bankách a ověřených společnostech, které jsou pod dozorem ČNB a tak si nedovolí nekalé až lichvářské praktiky, jako jiné společnosti na trhu. Je však důležité si dát pozor na několik oblastí, které jsou s poskytováním peněz spojené.
Lákavá reklama, nabízí nejlevnější úroky na trhu. To je ovšem jen jeden z ukazatelů, kolik nás půjčené peníze budou stát.
Na co se tedy musíme soustředit?
- Úvěr nebo půjčkaPrávní rozdíl je totiž mezi úvěrem a půjčkou, přestože si pokaždé odnášíte peníze a Vaše potřeba klienta je uspokojená. Poskytování úvěrů, se řídí podle Zákona o spotřebitelských úvěrech a jeho poskytování podléhá registraci a kontrole České národní banky (ČNB). Klienti se mohou v případě sporů, které vznikly v souvislosti s poskytováním nebo zprostředkováním finanční služby, podle zákona o spotřebitelských úvěrech mezi žadatelem a poskytovatelem, obracet na finančního arbitra, který tyto spory rozhoduje. Půjčka, se řídí Občanským zákoníkem a půjčovat může kdokoliv a cokoliv. Smlouva určuje podmínky, za kterých si danou movitou nebo nemovitou věc půjčujete. Jeho poskytovatel nepodléhá žádné registraci ani kontrolnímu úřadu. Jakékoliv spory se řeší soudně, v občanskoprávním sporu, rozhoduje o nich soud. Takže, než si od někoho půjčíte, zjistěte si, podle jakého zákona se poskytování peněžních prostředků řídí.
- PoplatkyPoskytovatelé si účtují poplatky za poskytnutí finančních prostředků, vedení úvěrového účtu a tím se navyšuje cena zapůjčených peněz. Ve smlouvě můžou být poplatky i různě schované, takže nejsou na první pohled viditelné.
- Celkové roční náklady - RPSNVždy v nabídce hledejte zkratku RPSN (Roční procentuální sazba nákladů). To znamená, kolik vás budou půjčené finanční prostředky stát, včetně všech poskytovatelem účtovaných nákladů. Toto číslo je důležitější než lákavé reklamní sazby a podle tohoto čísla porovnávejte nabídky. Tento údaj je skutečně vypovídající a poskytovatelé jsou povinni ho ze zákona o spotřebitelském úvěru uvádět a zahrnuje všechny poplatky. Nestane se vám, že nějaký skrytý poplatek přehlédnete. Pozor u půjček podle Občanského zákoníku, tento údaj není povinný, a pokud ho poskytovatel neuvádí, tak si ho vždy vyžádejte. Poctivý poskytovatel by vám ho měl bez problémů sdělit a také by ho měl uvést do smlouvy. Nezapomeňte „Co psáno, to je dáno“ Na pozdější reklamace nebude brán zřetel, protože byste museli dokazovat, že vám to bylo skutečně řečeno a pak to bude slovo, proti slovu. Pokud byste se soudili, bude důkazní břemeno na vaší straně a vy budete muset dokazovat, že to tak bylo. To je, ale už jiné téma.
- SankceNezapomeňte, že se vaše situace může změnit a to jak k lepšímu, tak i k horšímu. Zjistěte si, tedy co vás čeká, když budete chtít úvěr předčasně splatit. Nechte si ideálně spočítat příkladový model, kdyby došlo k předčasnému splacení. Zajímejte se, ale také o to, když se se splátkou opozdíte. Sankční úroky nemusí být jediným postihem. Může tam být i jednorázová pokuta. Také si většinou poskytovatelé účtují poplatky za upomínky a vymáhání. Tím se sankce můžou násobit. A dluh se navýšit o neuvěřitelné hodnoty.
- Nabízená „lákadla“Mnoho poskytovatelů nabízí úvěr za vyšší cenu s tím, že při řádném splácení tzn., že vždy dodržíte splátkový kalendář, vám část úroků vrátí nebo vám odpustí nějaké splátky. Celkově po odpuštění této nabídky, vás úvěr může stát nakonec méně než u konkurence, ale nezapomeňte, že úvěr budete splácet několik let a nemůžete vědět, co se může stát, přestože teď, jste přesvědčeni, že to zvládnete. Nezapomeňte na jedno české přísloví: „lepší vrabec v hrsti, než holub na střeše“ . Rozhodujte se tedy v klidu a s rozvahou. Zvažte celou vaší situaci bez emocí.
- Nikdy nic neplaťte předemNa trhu se objevují neoprávnění poskytovatelé spotřebitelských úvěrů. Většinou se zaměřují na klienty v zoufalé situaci, kterým již běžní poskytovatelé nepůjčí a jsou tak ochotni udělat „cokoliv“. Poskytovatelé vystaví úvěrový příslib a požadují zaplacení poplatku před dokončením žádosti. Po zaplacení požadované částky, přestanou s klientem komunikovat. Ověřit poskytovatele spotřebitelského úvěru si můžete v databázi ČNB „Seznamy regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu“.
Dozvěděli jste se něco nového a chcete další informace ze světa financí?
Začněte sledovat FB stránku Moje finanční svoboda a přidejte se do stejnojmenné FB skupiny Moje finanční svoboda, kde můžeme na téma financí diskutovat.
Těším se na vás
Monika Davidová
Proč předsevzetí selhávají: aneb jak na to správně.
Každý rok si miliony lidí dává novoroční předsevzetí. Chtějí zhubnout, začít cvičit,…
Když neznáme svůj potenciál, život nás brzdí
Brzdí vás život? Možná je čas poznat své skutečné schopnosti“ Život je…
-
-
Jak na komunikaci ve vztahu? 24.1.2025 -
-
-
-
-